Spaargeld (eigen geld) gebruiken voor nieuwe hypotheek?

Vragen over een bestaande hypotheek? Of wil je meer weten over het afsluiten van een hypotheek? Stel in dit forum je vragen over hypotheken, leningen en andere kredieten.
Cindy W.
Lid bank forum
Berichten: 3
Lid geworden op: za 07 dec 2013, 17:06

Spaargeld (eigen geld) gebruiken voor nieuwe hypotheek?

Bericht door Cindy W. » za 28 dec 2013, 21:21

Hallo,

Ik wil een huis gaan kopen, is het dan slim om je spaargeld in de woning te steken zodat de hypotheeklasten lager uitvallen? Of kan ik dit geld beter op je spaarrekening laten staan en profiteren van de rente die je erover ontvangt? De hypotheekrente kun je immers aftrekken, toch? Eigen geld inbrengen bij een huis kopen: is het slim en waar moet je rekening mee houden?

Groetjes Cindy

Metsemaekers
Lid bank forum
Berichten: 25
Lid geworden op: za 16 nov 2013, 23:08

Re: Spaargeld (eigen geld) gebruiken voor nieuwe hypotheek?

Bericht door Metsemaekers » za 28 dec 2013, 22:03

Hallo Cindy,

Niet alle hypotheekrente kun je terug vragen, hoeveel wel hangt af van jou financiële situatie. De hypotheekrenteaftrek neemt bovendien de komende jaren geleidelijk af. De hypotheekrenteaftrek gaat in stappen omlaag naar maximaal 38 procent in 2041. Daarmee kunt u de komende jaren dus sowieso steeds minder profiteren van de fiscale aftrek en kan het aantrekkelijk worden om spaargeld in de hypotheek te stoppen. Ik raad u aan dit te bespreken met een hypotheekadviseur.

Spaargeld inbrengen
Als u zelf eigen geld inbrengt, bijvoorbeeld via spaargeld dan betaalt u minder hypotheekschuld en minder rente. Bovendien geldt nu al dat kopers de komende jaren steeds meer eigen geld mee moeten brengen. Tot vorig jaar kon een koper alle bijkomende kosten (gemiddeld 6%) meefinancieren in een hypotheek. Sinds begin dit jaar is dat nog maar 105%. En de komende jaren wordt dit elk jaar met 1% verminderd, totdat je in 2018 maximaal de waarde van de woning kunt financieren. Betaalt u een deel van het huis met eigen geld, dan kunt u zo uw hypotheekbedrag (dus ook uw maandlasten) laag houden. Hoe meer eigen geld je meebrengt, hoe minder kwetsbaar je bent voor de daling van huizenprijzen. Daarnaast vergroot je door eigen geld in te brengen, de overwaarde op uw woning.

Als sparen meer opbrengt...
Stel dat u 50.000 op de spaarrekening heeft staan. Als u dit bedrag moet lenen tegen een hypotheek rente van 5 % betaalt u € 2.500 per jaar (bruto) aan de bank. Is de rente aftrekbaar, dan kost u dit € 1.450 netto per jaar (bij een belastingtarief van 42%). Stel dat uw spaarrekeing meer geld oplevert dan die 1.450 euro dan is het onverstandig om het geld in te brengen. Van de rente op de spaarrekening kun je namelijk de hypotheekrente betalen. De vraag is echter of dit momenteen lukt. Om 1.450 euro te sparen uit 50.000 euro heb je een rendement van 2,9% nodig. Tel daarbij op de 1,2 procent vermogensbelasting diej e moet betalen (even zonder hier rekening te houden met de heffingskorting) dan heb je zelfs een rendement van 4,1% nodig om voldoende geld te hebben voor de hypotheekrente. U kunt bijvoorbeeld een hoger rendement behalen als u gaat beleggen, maar daarbij loopt u ook de kans op een kleiner of zelfs negatief rendement.

Kortom: Levert de rente op uw spaargeld na aftrek van de eventuele belasting uit box 3, meer op dan u aan hypotheekrente bent verschuldigd na renteaftrek? Dan is het niet verstandig om uw spaargeld voor aflossing van de hypotheek te gebruiken. Zeker niet als de hypotheekrente laag is en de spaarrente hoog.

Niet al je spaargeld in hypotheek stoppen
Daarnaast zou ik je willen adviseren om niet al je spaargeld in het huis te steken. Bedenk in ieder geval, voordat u uw eigen geld in het huis stopt, of u dit geld werkelijk kunt missen. Zet altijd wat geld opzij voor andere uitgaven. Zo brengt een huis allerlei extra kosten met zich mee die je niet allemaal met de hypotheek kan financieren; bijvoorbeeld de verhuiskosten en de inrichting van de woning. Een buffer voor onverwachte uitgaven is eveneens belangrijk, geen nieuwe koelkast of vervangende auto kunnen kopen is zeer vervelend.

Wat voor u geschikt is, hangt sterk af van uw persoonlijke situatie, uw voorkeuren en uw plannen. Wat wilt u op korte en lange termijn met uw vermogen doen? Ik raad u dan ook aan om persoonlijk advies te vragen bij de hypotheekadviseur.

Plaats reactie